משכנתא היא לא חתונה קתולית ובכל שלב שתרצו תוכלו לסלק את המשכנתא שלכם ולפרוע אותה. גם אם יש לכם רק חלק מסכום המשכנתא, אתם יכולים לבצע פירעון חלקי של מסלול משכנתא אחד א אפילו רק חלק ממסלולי המשכנתא הקיימים. שבירת מסלול המשכנתא – מה זה אומר, מהן ההשלכות של דבר כזה ומה כדאי לעשות במצב כזה, על אלו ועוד, אתם מוזמנים לקבל כאן מידע. שלכם, צוות פיננס האוס.
מה זה שבירת מסלול המשכנתא?
הלוואת המשכנתא המוכרת לכולנו, בנויה ממסלולי משכנתא. זה יכול להיות ריבית קבועה לא צמודה, ריבית פריים, ריבית מט"ח או כל ריבית אחרת. את סכום ההלוואה מחלקים למספר המסלולים שבוחרים לשלב במסלול המשכנתא ובכל אחד מהם בוחרים שלב סכום אחר בהתאם לכדאיות הנשקפת.
אם במשכנתא שלכם כוללת לדוגמא מסלול בריבית פריים ועל מאה אלף שקל מתוך ההלוואה אתם משלמים ריבית פריים, כעת, לאחר עליית הריבית אתם רואים שהמסלול הזה פחות משתלם לכם ואתם מעוניינים להוזיל את ההחזר החודשי. אתם יכולים לפרוע את המסלול הזה ובעצם לבצע "שבירת מסלול משכנתא". אם יש לכם כסף בצד, אתם יכולים לפרוע את המסלול כולו. אך גם אם אין לכם כסף בצד, אתם יכולים לבצע מחזור משכנתא ולסלק את המסלול שפחות משתלם לכם ולהחליפו במסלול משכנתא אחר.
מי יכול לבצע פירעון חלקי של המשכנתא?
למעשה, כל אחד שנוטל משכנתא, יכול למחזר אותה או לפרוע אותה בכל רגע שירצה. צריך בשביל זה סכום מספק לסילוק מסלול המשכנתא, ואפשר להסתפק אפילו בחלק מהסכום הכולל של המסלול.
פירעון חלקי במשכנתא ניתן לבצע בתנאי ש:
- הפירעון החלקי עומד על לפחות 10% מגובה סכום המשכנתא (הכולל את הריביות והעמלות הנדרשות לתשלום) שנותר לתשלום.
- הלווה צריך לפרוע את הפירעון בתשלום אחד תוך שימת לב לתשלום העמלות הנדרשות.
מהן השלכות של פירעון מסלול משכנתא?
שבירת מסלול המשכנתא מביא איתו השלכות. בגלל שילקו מסלול משכנתא אחד, או שגובה ההחזר החודשי יפחת, או שההחזר החודשי יישאר כמו שהיה אך תקופת המשכנתא תתקצר בהתאם.
חשוב לציין כי בעת פירעון מסלול משכנתא או אפילו פירעון מלא של המשכנתא, הבנקים גובים עמלה על פירעון מוקדם. מדובר בעמלה משמעותית יחסית המורכבת ממספר עמלות, חלקן כאלו שעולות רק 60 שקלים וחלק מהן משמעותיות יותר. לפני תקופה עוד היינו יכולים למצוא עמלות על פירעון מוקדם בעלות של עשרו אלפי שקלים. לאחרונה בנק ישראל תיקן את הנוהל בנושא וכיום נושא העמלות על פירעון מוקדם הוא פחות משמעותי ויקר.
שבירת מסלול המשכנתא – איזה מסלול אתם פורעים?
כאשר פורעים מסלול משכנתא, יש חשיבות למסלול שבוחרים לפרוע. יש מסלולים שזול לסלק אותם ואפשר לסלק אותם בכל נקודת זמן נבחרת, ויש לעומתם את המסלולים שאומנם ניתן לסלק אותם, אך פירעון שלהם יחייב את הלווה לשלם עמלת פירעון גבוהה יחסית.
מסלול ריבית פריים – ריבית פריים היא ריבית המתעדכנת אחת לחודש, בהתאם להחלטת בנק ישראל. היא נחשבת לריבית פחות יציבה ובגלל שהיא עלולה להשתנות כל חודש מחדש, גם הלווה יכול להחליט כל חודש מחדש על פירעון שלה. פירעון ריבית פירעון לא יחייב את הלווה בתשלום עמלת פירעון גבוהה.
מסלול ריבית משתנה – יש לא מעט ריביות משתנות בהתאם לפרמטר שנקבע מראש. זה יכול להיות ריבית המשתנה כל חמש שנים בהתאם לגובה מדד המחירים לצרכן או כל נתון אחר. כל נקודת שיינוי שבגובה ריבית המשכנתא, היא גם נקודת יציאה בה הלווה יכול להכריז שהוא פורע את המסלול מבלי לשלם עמלה יקרה על פירעון מוקדם. אם הלווה לא ניצל את נקודת היציאה לפירעון המשכנתא, הוא יצטרך לשלם עמלה על פירעון מוקדם נמוכה יחסית שתחושב עד לנקודת היציאה הבאה ולא עד סיום מסלול המשכנתא כמו שמחשבים במסלולים אחרים.
מסלול ריבית קבועה – ריבית קבועה היא ריבית שא משתנה לעולם. קובעים אותה במעמד לקיחת המשכנתא וכזו היא נשארת, גם אם המחירים במשק משתנים. זו גם הסיבה לכך שבנק ישראל מחייב כל בעל משכנתא לשלב במסלול המשכנתא שלו שליש מסכום המשכנתא בריבית קבועה, ולא משנה אם ריבית קבועה צמודה למדד או לא. ברגע שהלווה מחליט שהוא מעוניין לפרוע את המסלול הקבוע משכנתא, הוא יצטרך לשלם עמלה גבוהה יחסית.
