הלוואת משכנתא רגילה היא הלוואה אותה ניתן לקבל עד טווח גיל מסוים. במתן ההלוואה הבנקים יבדקו שעד גיל 70 הלווה יסלק את ההלוואה ולכן, מגילאי 60 ומעלה, הבנקים פחות מעוניינים לאשר משכנתא. מה עושה מי שרוצה מימון? לוקח משכנתא פנסיונית. מהי משכנתא פנסיונית, האם מדובר במשכנתא הפוכה ומה כדאי לדעת לפני לקיחת משכנתא כזו. במדריך מקיף זה ריכזנו לכם מידע על משכנתא פנסיונית. אם אתם נותרים עם שאלות לא פתורות לאחר קריאת הכתבה, נשמח שתכתבו לנו וננגיש מידע מדויק למקרה שלכם.
מהי משכנתא פנסיונית?
בשונה מהלוואת משכנתא רגילה הנלקחת לצורך מימון רכישת נכס נדל"ן, משכנתא פנסיונית היא הלוואת משכנתא הניתנת תמורת שיעבוד נכס קיים לכל מטרה שהיא. מעל גיל 60 קשה יותר לקבל אישור להלוואת משכנתא לכל מטרה. בגיל זה אנשים כבר יוצאים לפנסיה, הכוחות הם כבר לא מה שהיו ומבחינת ההכנסות, ניכרת ירידה במרבית המקרים. הבעיה היא שלמרות שההכנסות פוחתות, ההוצאות רק גדלות, זה יכול להיות בגלל טיפול רפואי יקר בלתי צפוי, עלויות דיור מוגן, שיפוץ הבית והנגשתו או כל סיבה אחרת.
משכנתא פנסיונית מאפשרת לבעל הנכס למשכן את הנכס שלו ולקבל תמורתו הלוואה בגובה של עד 45% מערך הנכס. בעל הנכס ממשיך לגור בנכס ולהנות ממנו וההלוואה שהוא מקבל ניתנת בתנאים נוחים שמותאמים ליכולת שלו – לא רק ההכנסות נבדקות לצורך אישור ההלוואה, אלא גם ערך הנכס והפוטנציאל שבו. במשכנתא כזו הלווה יכול לסכם עם הבנק על תקופת הלוואה של 15 שנה במגוון מסלולי משכנתא כפי שנפרט בהמשך. ישנה אופציה לא לשלם את החזר ההלוואה לאורך כל תקופת ההלוואה, ורק לאחר פטירת הלווה יורשיו פורעים את ההלוואה או שהם ממחזרים אותה למשכנתא אחרת. הבנק רשאי לממש את זכותו על הנכס אם היורשים לא מסלקים את ההלוואה ולא מטפלים בחוב שהצטבר, כמו כל משכנתא אחרת.
איך ניתן לקבל משכנתא פנסיונית?
את המשכנתא עצמה ניתן לקבל במספר צורות תשלום. זה יכול להיות הלוואת בלון, קצבה חודשית או סכום נתון לשינוי.
הלוואת בלון – מרבית המשכנתאות הפנסיוניות ניתנות כהלוואת בלון. הלווה מקבל הלוואה אותה הוא לא נדרש להחזיר לאורך תקופת ההלוואה, ההלוואה צוברת ריביות ובסיום תקופת ההלוואה, הלווה מסלק את ההלוואה בתשלום אחד. הלוואה כזו יכולה להתאים למי שיש לו סכום כסף גדול בצד והוא יודע שיש לו איך לפרוע את ההלוואה בבוא היום.
הלוואה כקצבה פנסיונית – מידי חודש הלווה מקבל מעין קצבה פנסיונית על חשבון הנכס שלו. כך הוא מצליח להגדיל את ההכנסה החודשית שלו בקלות והוא יכול לנתב את הכסף לכל מטרה שירצה. מדובר בסכום קבוע שנכנס לחשבון הבנק מידי חודש.
הלוואה חודשית גמישה – ניתן לקבל הלוואה זו במסלול חודשי גמיש. במעמד לקיחת ההלוואה הלווה מחליט לכמה פעימות הוא מעוניין לחלק את ההלוואה, הוא מקבל כרטיס אשראי שהמסגרת שלו היא ההלוואה, כל פעם הכרטיס נטען בעוד סכום בהתאם להחלת הלווה במעמד לקיחת ההלוואה והלווה יכול לעשות שימוש בכספי ההלוואה כטוב בעיניו. חשוב לציין כי ניתן לשלב בין מגוון המסלולים ולהרכיב מסלול מותאם לצרכים שלכם.
משכנתא הפוכה או משכנתא פנסיונית – מה ההבדל ביניהם?
הלוואה משכנתא הפוכה והלוואת משכנתא פנסיונית, שתיהן נועדו לבני שישים ומעלה, שתיהן מיועדות לכל מטרה שהלווה בוחר ושתיהן ניתנות תמורת שיעבוד נכס קיים. ההבדלים ביניהן מתבטאים ב:
- גובה הריבית – במשכנתא הפוכה הריבית תהיה יקרה יותר במרבית המקרים.
- אורך תקופת ההלוואה – משכנתא פנסיונית ניתנת לתקופה של עד 15 שנה לעומת משכנתא הפוכה שניתנת עד לפטירת הלווה.
- תקבול הכסף – משכנתא הפוכה ניתנת בפעימה אחת בד"כ לעומת משכנתא פנסיונית שיכולה להינתן גם כקצבה חודשית המגדילה את ההכנסה באופן קבוע.
מי יכול לקבל משכנתא כזו?
משכנתא פנסיונית מתאפשרת אך ורק למי שעונה לתנאים הבאים:
- גובה ההכנסה שלו מספיק גבוה כדי לעמוד בתנאי ההחזר
- דירוג אשראי תקין ללא חריגות או פיגורים בתשלומים
- בעל נכס נדל"ן משלו
- ערב בהתאם לדרישות
לסיכום
משכנתא פנסיונית מאפשרת לבני שישים ומעלה להנות מאפיק הכנסה על חשבון הנכס שרכשו בעבר. בארצות שונות העניין ממש מקובל והורים ממשכנים את ביתם כדי לעזור לילדיהם לרכוש נכס משלהם או עבור כל סיבה אחרת. בשנתיים האחרונות המגמה חדרה לארץ ויותר ויותר אנשים גילו את האופציה הזו.
