העגה המקצועית מכנה הלוואת משכנתא שנועדה לאחד הלוואות בשם " משכנתא מאחדת". הפעם החלטנו להקיף את הנושא לאחר שהוא עולה לכותרות. יותר ויותר אנשים מוצאים את עצמם בעלי הלוואות רבות המקשות על ההתנהלות הכלכלית. משכנתא מאחדת נועדה לפתור בעיה זו באמצעות איחוד הלוואות. איך זה עובד? על כך בדיוק ריכזנו לכם כאן מידע.
למה צריך לאחד הלוואות?
כל אדם מגיע לתקופה בה הוא צריך הלוואה שתעלה אותו על דרך המלך מבחינה כלכלית. זה יכול להיות צורך קריטי מהיום למחר, זה יכול להיות הלוואה לכיסוי המינוס ואם נעמיק בסוגיה נגלה שמגוון הסיבות לנטילת הלוואה הוא ענק. הבעיה היא שאת ההלוואה צריך להחזיר בסופו של דבר. וכשיש עוד הלוואות ברקע, ההחזר החודשי הופך להיות גדול ממה שהלווה מסוגל לעמוד בו.
הרי הלוואות קטנות ניתנות לפריסה לתקופה של עד חמש שנים. וכך, מידי חודש הלווה משלם על ההלוואה סכום של מאות שקלים בודדים. הבעיה היא שלהלוואה הזו מצטרפת עוד הלוואה קטנה וגם היא מצריכה החזר חודשי של מאות שקלים בודדים וכך, כל הלוואה הופכת למשמעותית. כמו שאנחנו יודעים, פרוטה לפרוטה מצטרפת. במקרים מסויימים הקושי גדל בגלל תאריכי חיוב שונים. הלוואה אחת יורדת בעשירי לחודש, הלוואה אחרת יורדת ב-15 והלוואה אחרת יורדת בראשון לחודש. הלווה מוצא את עצמו טרוד לפני כל תאריך חיוב בדאגה שאכן יהיה מספיק כסף בחשבון הבנק. הוא יודע שאם לא יהיה מספיק כסף בחשבון, החזר ההלוואה לא יכובד ודירוג האשראי שלו ירד. איחוד הלוואות מונע סיבוכים כאלו. מאחדים את ההלוואה ונהנים מתאריך חיוב אחד לצד ריבית נמוכה והחזר חודשי נמוך. אז למה באמת לא לבצע משכנתא מאחדת?
למי משכנתא מאחדת מתאימה?
כדי לבצע משכנתא מאחדת, תצטרכו להיות בעלי נכס לא ממושכן או שהנכעס הממושכן יהיה בעל אחוזי משכנתא נמוכים משבעים אחוז. על דירה יחידה ניתן לקבל מימון של עד 85% מימון לאיחוד הלוואות וכך, תמורת משכון הנכס, הבנק מגדיל את המימון שהוא מציע, הלווה מכסה באמצעות ההלוואה את ההלוואות הקטנות שיש לו והוא ממשיך להנות מהלוואת משכנתא המתפרסת על פני שנים רבות. לא לכל אחד יש נכס נדל"ן משלו ולכן, לא לכל אחד תתאים אופציה כזו. במקרים כאלו ניתן לשקול כדאיות לקיחת הלוואה לאיחוד הלוואות. אמנם מדובר בהלוואה יקרה יותר מהלוואת משכנתא, אך היא בהחלט יכולה גם לפתור בעיה כזו.
יתרונות משכנתא כזו:
משכנתא מאחדת מאפשרת ללווה להנות ממגוון יתרונות:
- פריסה ארוכת טווח – הלוואת משכנתא היא הלוואה אותה ניתן לפרוס לשלושים שנה. הפריסה הארוכה מפחיתה לצמצם את גובה ההחזר החודשי, וממילא היא מקלה על העומס הכלכלי.
- ריבית זולה יותר – לעומת ההלוואות הקטנות הרבות שלא היה נכס תמורתן, הלוואת המשכנתא היא הלוואה הניתנת תמורת משכון רב עוצמה וככזו, מחיר הריבית שהיא מציעה תהיה גם היא נמוכה יותר. על כל הלוואה נגבית ריבית, באמצעות הלוואת משכנתא מאחדת ניתן להוזיל את מחיר ההלוואה בצורה משמעותית.
- סדר בניהול התקציב – ברגע שיש החזר חודשי אחד ומסודר במקום שלל ההחזרים החודשיים בתאריכי חיוב שונים, קל יותר לשמור על תקציב מנוהל נכון.
- דירוג אשראי טוב יותר – ככל שיש לאדם יותר ויותר הלוואות, כך דירוג האשראי שלו יורד בהתאם. איחוד הלוואות מעלה את הדירוג והלווה מרוויח מכך.
מה צריך לעשות כדי לאחד הלוואות באמצעות משכנתא?
איחוד הלוואות באמצעות משכנתא מצריך הגדלת משכנתא קיימת או לקיחת משכנתא מחדש, כאשר אין משכנתא על הנכס. לפני הכל תצטרכו להנפיק את דו"ח יתרות משכנתא עדכני ולבדוק מה גובה המימון שיש לכם על הנכס. הבנקים מאפשרים מימון של עד חמישים אחוז על הנכס, יש בנקים גמישים יותר ובמקרים מסוימים יש צורך לפנות לגופים חיצוניים. לאחר בדיקות יתרות המשכנתא, חשוב לבדוק את גובה הסכום הנדרש להלוואה. חשבו את סכום כל ההלוואות יחד – מה גובה ההלוואה הנדרשת? לאחר שיודעים את גובה ההלוואה הנדרשת ניתן לבדוק את יכולת ההחזר החודשית ובהתאם לנתונים להגיש בקשה לקבלת משכנתא מאחדת. ההמלצה היא להיעזר באנשי מקצוע מומחים בתחום.
צוות פיננס האוס עוסק בגיוס פתרונות מימון וכבר הצליח לעזור בנושא ללווים רבים. מוזמנים גם להקל מעצמכם.
