משכנתא למסורבים

לא מעט אנשים פונים לבנק באופן עצמאי או לא מספיק מקצועי בבקשה לקבלת משכנתא. הם מקבלים סירוב ובכך הם נכנסים לקטגוריית המסורבים. מי שקיבל סירוב מהבנק יתקשה לקבל משכנתא לאחר הסירוב. צוות יועצי המשכנתאות של פיננס האוס מתמחה בגיוס משכנתא למסורבים וכאן ריכזנו לכם מידע בנושא.

איך אפשר לקבל משכנתא אם הבנק סרב

אחד מהגורמים המרכזיים שמשפיעים על ההחלטה של הבנק לתת או לא הינו דו”ח נתוני האשראי שלכם. עם ההתמחות שלי אני מנתח דו”ח נתוני אשראי בצורה כזאת שאוכל להראות לבנק שלמרות שיש בעיות, יש עדיין נתונים שמראים שכן ניתן לאשר לכם משכנתא.

• חזרו לכם צ'קים או הוראות קבע?
• חסר לכם הון עצמי ?(במקרים מסוימים עד 95% מערך הנכס)
• היו לכם תיקים בהוצאה לפועל?
• אתם אחרי פשיטת רגל?
• חיווי אשראי בעיתי
• קורסים תחת נטל ההחזרים/המחייה.

זה לא עובד בכל בנק ולכן צריך גם קשרים והכרות עם איזה בנק, איזה סניף ואפילו איזה פקיד משכנתאות הוא זה שכדאי לפנות אליו. קיימים ישנם גם גופים חוץ בנקאיים גדולים כמו חברות ביטוח\חברות מימון שמעניקים משכנתאות למסורבים. גם דרכם אני יודע להשיג לכם מימון בתנאים הטובים ביותר. הידע, הניסיון והקשרים שיש לי מאפשרים לי למצוא ב90% מהמקרים משכנתאות גם לאנשים כמוכם שהבנק סרב להם. אני מבין טוב את המצב שלכם ויודע איזה בנק או גוף חוץ בנקאי מתאים ותפור לסיטואציה הספציפית שלכם.

מהי משכנתא למסורבים?

לפני הכל נסביר מהי הלוואת משכנתא: מדובר בהלוואה הניתנת תמורת שיעבוד נכס. אם אתם רוכשים נכס ואתם נוטלים משכנתא למימון רכישתו, הגוף המממן מקבל הערת אזהרה לטובתו על הנכס וכך הוא הופך לבעל זכויות על הנכס כל עוד והמשכנתא לא מסולקת.

משכנתא למסורבים היא משכנתא הניתנת לכאלו שקיבלו משכנתא למרות שסורבו קודם לכן. משכנתא למסורבים היא משכנתא שלא כל יועץ משכנתאות ידע לגייס לכם אותה. היא מורכבת יותר ומצריכה קשרים ענפים עם גופי המימון השונים. הסירוב יכול להיות מכמה סיבות אותן נפרט כאן בהמשך.

מהן הסיבות לסירוב משכנתא?

הסיבות לסירוב משכנתא הן מגוונות במיוחד. לא כל סירוב משכנתא מקורו בבעיה פיננסית. נסקור כאן בקצרה את הגורמים המובילים לסירוב משכנתא:

• דירוג אשראי נמוך – מבקש ההלוואה הוא בעל התחייבויות רבות שהוא לא עומד בהן.
• יכולת החזר נמוכה – על פי דרישות בנק ישראל גובה ההחזר החודשי יכול להיות עד 40% מגובה ההכנסה הפנויה. כל עוד והיכולת לא מספקת, הבנקים יסרבו לאשר משכנתא.
• הון עצמי לא מספק – פעמים רבות מבקשי ההלוואה מבקשים הלוואה גבוהה כשאין להם מספיק הון עצמי מספיק. לפעמים הם חושבים שהם יקבלו אחוז מימון גבוה יותר, אך הנתונים הם לא כאלו והם מוצאים את עצמם מסורבי משכנתא.
• היסטוריית אשראי שלילית – לווה שפשט רגל בעברו, יתקשה לקבל משכנתא וללא עבודה מקצועית הוא יקבל סירוב משכנתא.
• בעיה ברישום הדירה – יש נכסי נדל"ן בעלי סוגיות משפטיות בנוגע לבעלותם. כל עוד והנכס לא יוכל להוות בטוחה להלוואה, הבנק יסרב לאשר את ההלוואה. הוא לא ירצה לסכן את כספו.

מה עושים לאחר קבלת סירוב מהבנק למשכנתא?

רבים טועים ולאחר שהם מקבלים סירוב משכנתא, הם פונים מיד לעוד ועוד בנקים וגופי מימון בבקשה לקבלת אישור עקרוני למשכנתא. אך במקרה כזה חשוב לעצור ולבדוק את סיבת הסירוב. האם הסירוב יושב על בטוחה לא מספקת ויש צורך בבדיקת כדאיות רכישת הנכס? האם מדובר בדירוג אשראי נמוך שיוביל את הגוף הבא לסרב לבקשה? במקרים רבים ניתן לתקן את דירוג האשראי וכך להעלות את הסיכויים לקבלת משכנתא למסורבים. לפני הצעד הבא חשוב לעצור ולבדוק את סיבת הסירוב.

לפעמים מחסור במסמך אחד הוא זה שיצר את כל הבלגן והלווה כלל לא צריך לפנות למומחה למסורבי משכנתא דווקא. כל יועץ משכנתאות שיודע לנהל את התהליך בצורה נכונה ויעילה ידע לסדר את העניינים. לאחר שמצאתם את מקור הבעיה, צרו קשר עם יועץ משכנתאות מומחה בגיוס משכנתא למסורבים.

מי נותן משכנתא למסורבים?

יועץ משכנתאות מומחה למסורבי משכנתא יבחן את הנתונים ויבדוק מה נכון לעשות. האם נכון לפנות שוב אל בנק אחר בבקשה לקבלת משכנתא או שמדובר בעניין שהבנקים לא יאשרו אותו ויש צורך לפנות לחברת מימון חוץ בנקאית בבקשה לקבלת משכנתא חוץ בנקאית שתיפרע בהמשך, כאשר יסתדרו העניינים בהמשך.

את המשכנתאות למסורבי משכנתא ניתן לקבל מבנקים שונים, חברות מימון חוץ בנקאיות ואפילו קרנות מימון שונות. לפני נטילת משכנתא למסורבים חשוב להכיר במורכבותה ולערוך סקר שוק למניעת תשלום מחיר יקר מידי עבורה.

צפו סרטון על משכנתא למסורבים או משכנתא לבעלי הפטר

למה גופי מימון חוץ בנקאיים מהווים פתרון למסורבי משכנתא?

הגופים החוץ בנקאיים לא כפופים לרגולוציית בנק ישראל. הם לא בוחנים את יכולת ההחזר של הלווה בהתאם לתנאי בנק ישראל והרבה פעמים הם עומדים במצב בו הם יכולים לאשר הלוואה במקרים בהם הבנקים לא יכולים לאשר רק בגלל כפיפותם לנהלים. זה יכול להיות יכולת החזר לא מספקת, הון עצמי נמוך, דירוג אשראי נמוך וכן הלאה.

משכנתא למסורבים רק עם המומחים

אל תטעו לפסול את עצמכם שוב לאחר קבלת סירוב משכנתא. קיבלתם סירוב? עצרו הכל ובדקו את הסיבה לכך. גיליתם בעיה? צרו קשר עם יועץ משכנתאות מומחה למסורבי משכנתא דווקא. לא כל יועץ משכנתאות ידע לטפל במשכנתא כזו ביעילות.