משכנתא בריבית משתנה

כיום הריביות המשתנות מתייקרות ללא הרף בגלל ההתייקרויות האחרונות במשק. אך כמו שאנחנו יודעים, ריבית משתנה יכולה גם לרדת ולהשתנות בהתאם למצב. ניתן ליטול משכנתא בריבית משתנה לצד משכנתא בריבית קבועה. אם אתם עומדים לפני לקיחת משכנתא, אתם חייבים את המידע שכאן לעצמכם. אין סיבה שתשלמו מחיר יקר על המשכנתא שלכם רק בגלל שאתם פחות מכירים את הנושא. מהי משכנתא בריבית משתנה ואיך בונים תמהיל משכנתא? על הכל ריכזנו כאן מידע עבורכם. אם משהו לא ברור מספיק, כתבו לנו, נשמח להנגיש לכם מידע נוסף ולתת מענה מדויק לצורך שלכם, שלכם, צוות פיננס האוס. 

מהי משכנתא בריבית משתנה?

נתחיל ממה שאתם יודעים, וכך נרחיב למה שפחות. הלוואת משכנתא היא הלוואה הנלקחת תמורת שיעבוד נכס. כל עוד וההלוואה עדיין לא סולקה, הבנק / הגוף המממן מחזיק בזכויות של הנכס המשועבד. עם סילוק ההלוואה, הלווה נהנה מנכס ששייך לו בבעלות מלאה. מטבע הדברים, מדובר בהלוואות בסכומים גבוהים אותם לא ניתן לסלק תוך שנים בודדות. ואכן, תקופת ההחזר של הלוואות המשכנתא בישראל עומד על ממוצע של 25 שנה. המקסימום לפריסת משכנתא הוא 30 שנה. בגלל שההלוואה מתפרסת על תקופה של כמה עשרות שנים, היא חייבת להיות בנויה בצורה שלא תעיק על היכולת הכלכלית העתידית, וחשוב לזכור זאת!

את הלוואת המשכנתא מחזירים יחד עם ריבית. את הריבית קובעים בהתאם לשיטות חישוב שונות. בנק ישראל קבע מספר מסלולי משכנתא אליהם ניתן להצמיד את ההלוואה. על פי נוהל בנק ישראל, לפחות שליש מגובה ההלוואה חייב להילקח בריבית קבועה. את כל יתר ההלוואה ניתן ליטול בריביות קבועות.

ריבית משתנה היא ריבית שהיא לא קבועה והיא יכולה להשתנות ולהתייקר בהתאם למדדים במשק / לשיטת החישוב אליה היא הוצמדה.

אילו סוגי מסלולי משכנתא בריבית משתנה קיימים?

יש לא מעט סוגי מסלולי משכנתא בריבית משתנה, נרחיב כאן על המסלולים הנפוצים ביותר:

 משכנתא  בריבית פריים

ריבית הפריים היא הריבית שעלתה לכותרות בתקופה האחרונה בגלל התייקרות המטורפת שלה. שמונה שנים ריבית הפריים עמדה על ריבית של 0.6%, בשנה האחרונה בצל ההתייקרויות במשק, היא התייקרה ועברה את ה-5%. מדובר בריבית המורכבת משני ריביות – ריבית עוגן הבנקים העומדת על 0.5% וריבית בנק ישראל המתעדכנת כל חודש מחדש. ההמלצה היא לא להפריד בשילוב משכנתא בריבית פריים ותמיד כדאי לקחת בחשבון התייקרות צפויה. מצד שני, אם אתם מתכננים לסלק את ההלוואה מוקדם, על ריבית פריים אין עמלה של פירעון מוקדם ולכן היא תהיה מומלצת במקרים מסוימת.

ריבית מט"ח

לא מעט משכנתאות משלבות מסלול משכנתא בו גובה הריבית הוא בהתאם לשינויים במדדי המט"ח שנבחר מראש. מסלול זה יתאים למי שיש לו הכנסה במטבע חוץ או שהוא עצמו מתגורר בחו"ל. אם אין לכם קשר למט"ח והוא לא ממש משפיע על ההכנסה שלכם, עדיף שתתעלמו מהמסלול הזה.

ריבית משתנה צמודה למדד

ריבית צמודה למדד המחירים לצרכן נחשבת לריבית יקרה יחסית. גם הקרן וגם הריבית צמודים למדד. זה אומר שכל עלייה של מדד המחירים לצרכן ייקר את יתרת ההלוואה בצורה משמעותית. למרות זאת, במקרים מסוימים יהיה נכון לשלב את המסלול הזה לתקופה קצרה מתוך תקופת המשכנתא.

זכרו –

חשוב לציין כי כל מסלול משכנתא ניתן לשילוב בהתאם לרצון הלווה. אתם מחליטים מה סוג הריביות שתרצו לשלב בהלוואה שלכם ועל כמה זמן אתם מעוניינים לפרוס כל מסלול. כאשר מדובר במסלולי ריבית משתנה, הנחשבים לפחות יציבים, ההמלצה תהיה לשלב אותם לתקופה קצרה יחסית ובכך להימנע מסיכון של הצמדה לטווח ארוך.

איך בונים תמהיל משכנתא מותאם?

הרכב המשכנתא חייב להתאים ליכולת הכלכלית שלכם. אם אתם יודעים שבשנה הקרובה העלויות המשפחתיות אמורות לעלות בגלל התרחבות עתידית, אתם צריכים לקחת את זה בחשבון גם בתכנון המשכנתא. אין סיבה לקחת במקרה כזה משכנתא בה גובה ההחזר החודשי ילך ויעלה עם השנים. כאשר תמהיל המשכנתא כולל מסלולי משכנתא בריבית משתנה, הסיכוי שזה יקרה הוא גבוה וההמלצה הגורפת היא להיעזר ביועצי משכנתא מומחים בעת תכנון תמהיל המשכנתא לכל הפחות. התייעצות כזו אמנם עולה אלפי שקלים בודדים, אך לאמיתו של דבר היא חוסכת מהלווה תשלומים של מאות אלפי שקלים במצטבר.

רוצים לדעת עוד על משכנתא בריבית משתנה? צרו קשר עכשיו! אנחנו בפיננס האוס נדאג שתקבלו את תנאי המשכנתא הטובים ביותר שיחסכו לכם הרבה כסף.