תפריט

משכנתא הפוכה

מהי משכנתא הפוכה ולמה אנשים חושבים שהיא טרנד המימון החדש? אם אתם בני שישים ומעלה, משכנתא הפוכה נועדה עבורכם. צוות פיננס האוס ריכז כאן עבורכם את המידע שחשוב להכיר בנושא. על כל שאלה נוספת אתם מוזמנים ליצור קשר.

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא הלוואה הנלקחת תמורת שעבוד נכס קיים והיא מיועדת אך ורק לבני שישים ומעלה. הלווה לא צריך לשלם החזר חודשי קבוע ואין תקופה מוגדת לסיום ההלוואה. רק לאחר פטירת הלווה הגוף הממן מבקש את הסדרת החוב מהיורשים ואם הם לא מטפילם בו כעבור שנה מיום הפטירה, הגוף המממן ממש את זכאותו, מוכר את הנכס ומכסה את החוב. משכנתא הפוכה היא משכנתא מבוקשת בקרב לא מעט מבוגרים ובתקופה האחרונה, עם התייקרות המחיה הכללית שומעים על יותר ויותר שלא מעוניינים להגיע אל חרפת רעב והם בוחרים לחיות חיי רווחה כלכלית על חשבון הנכס שלהם.

עדכונים במשכנתא הפוכה לשנת 2024

מגוון מסלולים:

בלון מלא(ללא תשלום חודשי) : החזר קרן וריבית בסוף תקופה.

בלון חלקי(תשלום ריבית בלבד) :החזר הקרן בסוף תקופה.

תשלום רגיל שפיצר קרן וריבית לכל התקופה כמו משכנתא רגילה.

גובה הלוואה מינימאלי 100,000 ₪

מגוון סוגי ריביות:

  • ריבית קבועה צמודה למדד.
  • ריבית צמודה לפריים.
  • ריבית משתנה כל חמש שנים עפ"י עוגן צמוד מדד אגרות החוב
  • ריבית קבועה לא צמודה

מימון החל מ20% משווי השמאות (מגיל 55 לבן הזוג הצעיר מבין בני הזוג) ועד 65%( משווי השמאות) תלוי גיל.

ניתן לקבל את ההלוואה בפעימות.

ישנו מסלול שמקבלים הקצבה לכרטיס אשראי מיוחד להשלמת הכנסה(מה שלא לקחתם לא שילמתם).

פירעון מוקדם חלקי או מלא ללא קנסות וללא עמלות.

מעבר בין המסלולים השונים ללא עמלות.

גרירה או הגדלת משכנתא(ניתן לגרור לנכס אחר או להגדיל את הסכום בהתאם לערכת שמאות עדכנית).

דגשים

הנכס נשאר בבעלות הלווים בדיוק כמו משכנתא רגילה.

לאחר פטירת אחרון  הלווים ישנה תקופה של 12 חודשיים ליורשים לפרוע את המשכנתא או לגרור אותה.

אישור פסיכוגריאטריה מגיל 80 או בחתימת היורשים שהם מודעים שההורים לקחו משכנתא הפוכה.

אין צורך בערבים אלא במקרה שהילדים לא חתמו על טופס הידיעה של המשכנתא.

אישור עקרוני תוך 24 שעות

באזורי ביקוש קבלת הכסף תוך שבעה ימי עבודה מקבלת כל המסמכים וחתימה על הסכם ההלוואה.

ליווי של משרד עו"ד ידוע מאפשר אפילו ביקורי בית במידת הצורך.

ניתן לקבל משכנתא הפוכה גם ללוים לא כשירים עם ייפוי כוח נוטריוני מתמשך ללא צורך באישור של בית המשפט.

אין צורך בביטוח חיים אלא בביטוח מבנה בלבד.

האם היא משתלמת?

הלוואת משכנתא הפוכה ידועה כמשתלמת מצד אחד, אך מצד שני היא גם לא ממש כזו. כי כמו כל מטבע, יש לה שני צדדים, גם יתרונות וגם חסרונות.

יתרונות

משכנתא הפוכה היא משכנתא שלא כל כך קשה להשיג אותה. הלווה לא צריך להציג יכולת החזר חודשית גבוהה. גם אם אין לו הכנסה חודשית קבועה הוא יקבל אותה. הנתון הנבדק הוא גיל הלווה ומצב הנכס, הלווה חי חיי רווחה כלכלית על חשבון הנכס שלו. אין לו עניין לאגור את הכסף לירושה העתידית וכך הוא עצמו זוכה להנות ממנה עוד בימי חייו. נתון נוסף חשוב הוא היכולת לפרוע את ההלוואה בכל רגע נתון ללא צורך בתשלום עמלת פירעון מוקדם. היורשים של הלווה יכולים לפרוע את המשכנתא באמצעות מחזורה למשכנתא רגילה אותה הם ישלמו או שהם מעוניינים למכור את הנכס ולפרוע את החוב שהצטבר בבנק.

חסרונות

הלוואת משכנתא הפוכה היא אמנם הלוואה נוחה, אך היא בעלת ריבית גבוהה ויקרה. הריבית ממשיכה להצטבר לאורך כל כך שנות ההלוואה וכך ההלוואה מתייקרת עם כל שנה. כאשר לוקחים הלוואה כזו לוקחים אותה בגלל צורך חיוני וחשוב שלא ניתן לוותר עליו (למרות שגופי המימון מציעים אותה למטרות שונות). חשוב להיעזר באיש מקצוע לפני התחייבות על משכנתא כזו.

האם היא משתלמת?

למה לוקחים משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה מוצעת למגוון מטרות שונות. היא יכולה להילקח לצורך מימון שיפוץ הנכס והפיכתו לנגיש ומותאם לגיל המתגוררים בו. לא מעט הורים נוטלים הלוואת משכנתא הפוכה כדי לסייע לידיהם במימון ההון העצמי לרכישת דירה משל עצמם. יוקר הדיור המאמיר מחייב הון עצמי גבוה ולא מעט צעירים מוותרים על דירה משל עצמם בשל זאת. פעמים רבות הצעירים עצמם הם אלו שמעוניינים לעשות זאת והם מסלקים את ההלוואה הזו מידי פעם, לפי יכולתם.

שדרוגים במשכנתא הפוכה מאי 2023

  • אין צורך בביטוח חיים אלא רק בביטוח מבנה (למעט מספר בנקים).
  • גיל הלווים החל מ 55 שנה ומעלה (לעומת 60 שנה בעבר) הצעיר מבין בני הזוג.
  • עליה באחוזי המימון של מעל ל5%-7.5% תוספת לעומת שנת 2022.
  • אין חובת החזר חודשי למרות שמומלץ.
  • אין עמלת פירעון מוקדם למעט במספר בנקים.
  • אין צורך בבדיקת הכנסה של הלקוחות אלא רק בחשבון בנק תקין.
  • אין צורך בערב למעט מספר בנקים.
  • רק אצלנו קיימת הטבה באחוזי המימון של 5% ויותר בממוצע.

טבלת אחוזי מימון מקסימליים לפי גיל( הצעיר מבין בני הזוג):

גיל אחוז גיל אחוז גיל אחוז
55 20 67 32 79 44
56 21 68 33 80 46.5
57 22 69 34 81 47
58 23 70 35 82 45
59 24 71 36 83 49.5
60 25 72 37 84 51
61 26 73 38 85 51.5
62 27 74 39 86 54
63 28 75 40 87 55.7
64 29 76 41 88 56
65 30 77 42 89 58.5
66 31 78 43 90 60

מספר דרכים לקבלת הכסף:

  • תשלום חודשי קבוע (יכול להוות תוספת לפנסיה נמוכה למשל).
  • תשלום בסכום אחד (לכל מטרה -לדוגמא עזרה לילדים בקניית דירה).
  • כרטיס אשראי מיוחד הנטען כל חודש בסכום קבוע (אם לא השתמשתם בכל הסכום, ההפרש מצטבר לחודש הבא).
  • שילוב שיטות תשלום לפי צורך.

מסלולי הצמדה שונים:

  • הצמדה לפריים
  • ריבית קבוע צמודה למדד
  • שילוב בין השתיים
  • מסלול מותאם אישית

איך משלמים חזרה:

  • תשלום רק של הריבית על ההלוואה (כך שבסוף מחזירים רק את סכום ההלוואה המקורי).
  • תשלום גם של קרן ההלוואה וגם הריבית (המסלול הזול ביותר מבחינת הצמדה).
  • שילוב של צורות התשלום.
  • ללא תשלום בכלל (המסלול היקר ביותר מבחינת הצמדות).

*לאחר 120 או במקרה של פטירת אחרון הלווים יש ליורשים שנה לסגור את המשכנתא או לעשות מחזור.

שמאות:

  • ערך הבית נקבע לפי שמאות תקן 19 או שמאות מורחבת בלשון עממית (שומת מקרקעין למטרת בטוחה לאשראי שונה משומת מקרקעין שמטרתה אומדן שווי שוק).

הבדלים עיקריים בשמאות תקן 19:

  • אומדן השווי למטרת בטוחה יערך בהתאם לתוכנית בנין עיר בתוקף וללא פוטנציאל תכנוני הנובע מתוכניות מופקדות או בשלבי תכנון שונים (פינוי בנוי, תמ"א 38 וכדומה).
  • לא יביאו בחשבון זכויות בניה על פי נוהג, כגון: מתן הקלה לתוספת שטח עיקרי, אפשרות לתוספת יחידות דיור וכדומה.
  • לא תובא בחשבון בניה בלתי חוקית בנכס המוערך לשעבוד לאשראי. יתרה מזאת, במסגרת אומדן השווי לבטוחה יידרש השמאי להביא בחשבון עלויות התאמה הנכס להיתר הבניה תוך הפחתת עלויות התאמה.

טפסים נדרשים:

  • נסח טאבו או אישור זכיות או אישור חברה משכנת על בעלות.
  • צילום ת.ז כולל ספח של כל הלווים.
  • דפי חשבון בנק שלושה חודשים אחורה(כל חשבונות הבנק).
  • טופס בקשה מלא.
  • במידה ומונה אפוטרופוס נדרש אישור כולל מבית המשפט לענייני משפחה.
  • במידה וגר אדם נוסף בנכס הוא יידרש לחתום על כתב ויתור זכיות.
  • במקרה של ידוע בציבור יש צורך בהסכם ממון מאושר מבית המשפט לענייני משפחה.
  • רישום הבית צריך להיות מוסדר.
  • במידה והבית לא נקי מחובות נשתמש בחלק מהכסף להוריד את החוב על הבית.
  • ערך הבית נקבע ע"י שמאות עדכנית.
  • במידה והיו חריגות בבנק יבחן המקרה באופן פרטני. התיק יוגש כנראה למוסד חוץ בנקאי.
  • חלק מהאופציות אינן קיימות בכול הגופים המספקים מימון מסוג זה.
  • חלק מן הגופים משתמשים בשמות שונים למוצרים אלו כמו:

משכנתא לגיל הזהב, משכנתא פנסיונית, משכנתה זהב, משכנתא הפוכה וכדומה.

משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה

מחשבון המשכנתא של FinanceHouse

החזר קבוע
החזר לפי קרן שווה
גרייס חלקי
גרייס מלא
בלון
סכום ההלוואה
תקופת ההלוואה בשנים
תקופת הגרייס בחודשים
ריבית
עליה שנתית במדד
תשלום חודשי התחלתי
תשלום חודשי עתידי
סה"כ החזר
סה"כ החזר ריבית
החזר חודשי

הידעת?

הידעתם שלבנקים יש 0 אינטרס לתת לכם משכנתא בתנאים טובים? אנחנו בפיננס האוס נדאג שתקבלו את תנאי המשכנתא הטובים ביותר שיחסכו לכם עד מאות אלפי שקלים, צרו קשר עכשיו!

077-230-3175

תוכן עניינים
למידע נוסף:
משכנתא לגיל הזהב

משכנתא לגיל הזהב – משכנתאות לגילאי +60 משכנתא אפשר לקחת גם בגיל מבוגר, למרות שנדמה כי ההלוואות לרכישת דירת מגורים מיועדות לזוגות צעירים. על פי

קרא עוד »