מחזור משכנתא

כל מי שיש לו משכנתא יודע שהוא לא התחתן איתה… ניתן לשנות את תנאי המשכנתא בקלות באמצעות מחזור משכנתא. לצורך כך צוות פיננס האוס ריכז לכם את המידע בנושא. מה זה מחזור משכנתא, מתי משתלם לבצע אותה ומה חשוב לבדוק לפני ביצוע מחזור. בואו נתחיל.

צפו במחזור משכנתא:

מתי מחזור של משכנתא

קושי לעמוד בהחזר המשכנתא בעקבות ירידה בהכנסות או עליה בהוצאות – מיחזור משכנתא עשוי לאפשר פריסת התשלומים לשנים נוספות והקטנת ההחזר החודשי.

הריבית במשק השתנתה ותנאי השוק השתנו (לעומת התנאים במועד נטילת המשכנתא) – מיחזור המשכנתא עשוי להביא לתנאי החזר נוחים יותר והפחתה בעלויות.

הריבית במשק עלתה והאינפלציה (עליית מחירים) במשק גבוהה וסכום ההחזר החודשי עבור המשכנתא עלה – מיחזור המשכנתא עשוי לאפשר פריסת תשלומים נוספת ואפשרות לשנות את מסלולי ההלוואה במשכנתא (כולם או חלקם).

לידי בעל המשכנתא הגיע סכום כסף שיכול לאפשר לו להחזיר בבת אחת את מלוא יתרת המשכנתא או חלק מסוים ממנה – מיחזור משכנתא עשוי לאפשר קיצור תקופת המשכנתא באמצעות הגדלת סכום ההחזר החודשי והפחתה בתשלום הריבית.

מה זה מחזור משכנתא?

משכנתא היא הלוואה שנלקחה תמורת משכון נכס נדל"ן. משכנתא היא הלוואה הנלקחת ל-30 שנה ולא מעט פעמים לוויים מגלים שהתנאים המלווים את המשכנתא שלהם, לא מתאימים להם בתנאי החיים הנוכחיים. מה עושים? ממחזרים את המשכנתא.

במסגרת מחזור משכנתא מסלקים את הלוואת המשכנתא הישנה באמצעות הלוואה חדשה הנלקחת לצורך זה. את ההלוואה החדשה לוקחים בתנאים טובים יותר המתאימים לצרכי הלווה. זה יכול להיות גובה החזר חודשי גבוה או נמוך יותר, מסלולי משכנתא יציבים יותר, ריבית משכנתא נמוכה יותר וכן הלאה.

אילו סוגי מחזור משכנתא קיימים?

ניתן למחזר את המשכנתא בשני סוגי מחזור:

מחזור משכנתא פנימי ומחזור משכנתא חיצוני. מחזור פנימי הוא מחזור תנאי ההלוואה למרות שתיק ההלוואה נשאר באותו בנק. מחזור חיצוני הוא מחזור משכנתא בו הלוואת המשכנתא מועברת לניהול על ידי גוף מימון אחר. כאשר מבצעים מחזור משכנתא חיצוני, גם תנאי המשכנתא הפנימיים משתנים.

צפו במחזור משכנתא לשנת 2023:

מה חשוב לבדוק לפני ביצוע מחזור משכנתא?

לפני שממחזרים משכנתאות חשוב לבדוק מה תהיינה ההשלכות לכך. יש מקרים בהם המשכנתא כוללת מסלול משכנתא שיקר לסלק אותו וכך, הלווה יצטרך לשלם עמלה יקרה על פירעון מוקדם. חשוב לחשב את הנתונים קודם לכן כדי לא לגלות לאחר מעשה כי היה מדובר בתהליך לא משתלם.

נקודה חשובה נוספת היא העלויות הנלוות למשכנתא מלבד עלויות העמלה על פירעון מוקדם: העלויות כוללות עלויות שמאי מקרקעין, עלות עורך דין לרישום הנכס (במחזור משכנתא חיצוני), עדכון ביטוח המשכנתא ועלות שכר טרחה ליועץ משכנתאות.

מה עושים כדי לייעל את התהליך?

את תהליך מחזור המשכנתא ניתן לייעל בקלות באמצעות פנייה ליועץ משכנתאות מומחה שיבדוק את כדאיות מחזור המשכנתא וכך הוא ידע לקחת בחשבון את כל הנתונים הנלווים. בהתאם לאינפלציה עולה ויורדת במשק, לא בכל מצב משתלם למחזר את המשכנתא. יש מקרים בהם ההמלצה תהיה להמתין לאיזון מצב המשק, לעומת זאת, יש מקרים בהם ההמלצה תהיה לפעול ללא שהות להחלפת תנאי המשכנתא לקבלת התנאים המוצעים במשק. כך או כך, יועץ משכנתאות אמין ידע לכוון אתכם בדרך הנכונה. חשוב לחפש איש מקצוע אמין שיראה רק את טובתכם מול עיניו.

לסיכום

מחזור משכנתא הוא תהליך באמצעותו ניתן להוזיל את מחיר הריבית על המשכנתא בצורה משמעותית. יחד עם זאת, לא בכל תקופה משתלם לבצע מחזור. לפני כל מחזור משכנתא חשוב לבדוק את כדאיותו בעזרת אנשי מקצוע מומחים כפי שסיכמנו כאן.