תפריט

מסלולי משכנתא נפוצים

במאמר הבא נציג את המסלולים הנפוצים סוגי משכנתאות שונות, מהם התנאים? למי הם מתאימים? איפה הדברים יכולים ליפול? ועכל מידע שנראה לנו חשוב לכם לדעת כדאי שסיכויי ההצלחה שלכם יהיו הגבוהים ביותר

מסלול קבוע לא צמוד

מסלול קבוע וידוע מראש לכל תקופת המשכנתא זה היתרון שלו החיסרון שלו קנס פירעון מוקדם גבוה ביותר במיוחד במידה והריבית ירדה מאז שלקחנו את המשכנתא (הבנק רוצה פיצוי על כך שהוא צריך למכור את הכסף יותר זול).

 

מסלול קבוע צמוד מדד

למסלול זה חלק קבוע וחלק צמוד מדד במיוחד היום התשלום החודשי הראשוני זול משמעותית לעומת מסלול קבוע לא צמוד אבל בהמשך בגלל הצמדה למדד שיכולה להשתנות כל חודש הופך להיות משמעותית יקר יותר במיוחד בתקופת ארוכות. קנס פירעון מוקדם זול בצורה משמעותית ממסלול קבוע לא צמוד.

על פי הנחיות בנק ישראל חובה לפחות שליש מסכום המשכנתא במסלול צמוד כלשהו.

 

מסלול ריבית משתנה לא צמודה

מסלול זה גובה הריבית נקבעת על ידי מדד אגרות החוב הממשלתיות בשינויים קלים בין הבנקים.

מסלול זה יש פרק זמן של 2,5,7,10 שנים שנקבע מראש.

אין שינוי בריבית בטווח הזמן שנבחר אל רק בנקודות היציאה יכול להיות שינוי לטובה או לרעה לפי השינוי במדד שנבחר.

מסלול זה משלב בין היציבות בהחזר החודשי (לפרקי זמן הנבחר ובין הגמישות בתנאי ההלוואה, המתבטאת באפשרות לפרוע או לבצע שינויים בהלוואה ללא תשלום עמלות פירעון מוקדם בנקודות היציאה. אין הצמדה למדד.

ככול שאנחנו יותר קרובים לנקודת היציאה עמלת פירעון מוקדם נמוכה יותר.

 

מסלול ריבית משתנה צמוד מדד

מסלול זה גובה הריבית נקבעת על ידי מדד אגרות החוב הממשלתיות בשינויים קלים בין הבנקים והצמדה נוספת של מדד המחירים לצרכן.

מסלול זה יש פרק זמן של 2,5,7,10 שנים שנקבע מראש.

אין שינוי בריבית בטווח הזמן שנבחר אל רק בנקודות היציאה יכול להיות שינוי לטובה או לרעה לפי השינוי במדד שנבחר.

מסלול זה משלב שני הצמדות אחת חודשית צמודה למדד שיכול לעלות ולרדת בהתאמה וההצמדה השנייה שנוספת רק בנקודת היציאה שנבחרה. יש אפשרות לפרוע או לבצע שינויים בהלוואה ללא תשלום עמלות פירעון מוקדם בנקודות היציאה.

מסלול זה זול יותר מריבית משתנה ללא הצמדה במיוחד בהתחלה אבל בהמשך יכול להיות יקר יותר בהתאם לתנאי השוק.

ככול שאנחנו יותר קרובים לנקודת היציאה עמלת פירעון מוקדם נמוכה יותר.

 

מסלול צמוד פריים

מסלול זה אין קנסות פירעון מוקדם.

הריבית משתנה עד כ 8 פעמים בשנה לפי החלטת בנק ישראל.

מותר עד שני שליש מסכום המשכנתא.

 

מסלול צמוד מט"ח

משמש בדרך כלל לתושבים עם הכנסות מחו"ל.

הצמדה למט"ח בעל תנודתיות גבוה ביותר.

 

מסלול מק"מ

בחלק מן הבנקים אין מסלול פריים (במיוחד בנק ירושלים) ומשתמשים במסלול זה במקום.

מתנהג כמו פריים למעט שינוי פעם בשנה במקום 8 פעמיים בשנה.

 

דגשים לנובמבר 2023 במסלולים השונים

האינפלציה החזויה כרגע השנתית עומדת כעת על 3.3% וזה אומר שאם לקחנו מסלול צמוד מדד אחוז העלייה יתווסף לריבית של המשכנתא.

צפי בנק ישראל כרגע לשנים הבאות כ2.4% שנתי. התרגלנו בשנים האחרונות למדד אפס או שלילי זה נגמר.

יש צפי לירידות בריביות השונות כמו פריים בתקופה הקרובה.

אנחנו כרגע בשיא הריבית למרות שבגלל המלחמה קשה לצפות בדיוק את הכיוון.

יש יתרון מסוים לקחת ריבית משתנא לא צמודה לתקופה קצרה עד שנקבל כיוון לאן הולכת הכלכלה.

רוצים לדעת עוד על מסלולי משכנתא נפוצים? צרו קשר עכשיו! אנחנו בפיננס האוס נדאג שתקבלו את תנאי המשכנתא הטובים ביותר שיחסכו לכם הרבה כסף.

רון הלפרין בפייסבוק | מייל אישי: [email protected]