תפריט

מחנק אשראי

למחנק אשראי, המאופיין בירידה פתאומית בזמינות הכללית של הלוואות או אשראי, עלולות להיות השלכות מרחיקות לכת עבור אנשים פרטיים ועסקים כאחד. בין אם המחנק נוצר בגלל מיתון כלכלי ובין אם בגלל בעיות מערכתיות. הבנת הסיבות המביאות למחנק אשראי, לצד ידע מקיף איך להתמודד איתו יחד עם המלצות ליישום אסטרטגיות להימנע ממצבים כאלה, היא חיונית לשמירה על יציבות הפיננסית. במאמר זה, נחקור את הגורמים למחנק אשראי, נציע דרכי התמודדות איתו ונבדוק מה ניתן ליישם בכדי למנוע מצב כזה. על כל שאלה בנושא, אתם מוזמנים לפנות לצוות פיננס האוס שישמח לעמוד לשירותכם ולתת לכם מענה מותאם לצרכים שלכם.

 

מה זה מחנק אשראי?

מחנק אשראי משקף מצב בו חלה הפחתה פתאומית וחמורה בזמינות האשראי או הלוואות ממוסדות פיננסיים. במהלך מחנק אשראי, הלווים עלולים להתקשות לקבל הלוואות או אשראי, והריבית מתייקרת באופן משמעותי. תופעה זו מובילה לעיתים קרובות להאטה בפעילות הכלכלית, כאשר עסקים ואנשים פרטיים מתמודדים עם אתגרים בגישה לכספים הדרושים להם להשקעה, התרחבות או אפילו פעילות שוטפת. הם מקבלים סירוב לבקשות הלוואה ולפעמים מצב כזה מוביל להכרזת פשיטת רגל וכדומה.

הבנת הדינמיקה והגורמים למחנק אשראי חיונית לקובעי מדיניות, עסקים ויחידים כדי לנווט אתגרים כלכליים ביעילות. התערבות ממשלתית, התאמות מדיניות מוניטרית ותכנון פיננסי נבון יכולים למלא תפקידי מפתח בהפחתת ההשפעה של מחנק אשראי וטיפוח התאוששות כלכלית.

 

מה מוביל למחנק אשראי?

הבנת הגורמים למחנק אשראי היא קריטית בכדי לתגבר את המודעות לכך וכדי להצליח להימנע ממצבים המזרזים מחנק כזה. מה גורם למחנק אשראי?

 

מיתון כלכלי

משברים פיננסיים חמורים, כמו המשבר הפיננסי העולמי של 2008, עלולים לעורר מחנק אשראי. אובדן האמון הנובע מכך במוסדות פיננסיים מוביל אותם להחמיר את תקני ההלוואות. באופן כללי, מיתונים כלכליים או צמצומים במשק, מובילים לרוב להפחתת הוצאות הצרכנים, עלייה באבטלה וירידה בפעילות העסקית. מוסדות פיננסיים מגיבים בהקשחת קריטריוני ההלוואות בגלל הסיכונים הנלווים, מה שגורם למצוקת אשראי המצריכה איזון. אירועים כמו משברים פיננסיים עולמיים, מתחים גיאופוליטיים או מגיפות, עלולים ליצור אי ודאות בשווקים הפיננסיים, ולעורר את המלווים לאמץ גישה שמרנית יותר ולהגביל את הגישה לאשראי. הבנקים המרכזיים עשויים להעלות את הריבית כדי להילחם באינפלציה. אמנם מדובר באמצעי לייצוב הכלכלה, אך הוא עלול להוביל לירידה בגיוס והשקעות, מה שתורם למצוקת אשראי.

 

סיכון מוגבר

הבנקים זהירים במתן הלוואות כשהם מזהים סיכון גבוה במתן ההלוואה. זה יכול להיות לווה שדירוג האשראי שלו לא מספיק גבוה, זה יכול להיות לווה שלא הצליח לעמוד בהתחייבויות מסוימות שלו וכדומה. זה קורה במיוחד לאחר משברים פיננסיים כאשר גופי מימון שואפים למזער את החשיפה לסיכון. לווה שלא מצליח להתנהל נכון כלכלית, לא יוכל לקבל את אותה ההלוואה כמו זה שמתנהל נכון כלכלית. כל אחד מקבל תנאי הלוואה מותאמים לסיכון הנלווה להלוואה שלו. ככל שהמצב הפיננסי משקף צורך בשיפור, הריבית על ההלוואה תהיה יקרה יותר, מה שעלול להוביל שוב לקושי בעמידה בהחזרים, וממילא מחנק האשראי רק מתגבר.

לפעמים מחנק אשראי נוצר כאשר גופי מימון מסרבים לאשר הלוואות לעסקים מסויימים. זה יכול להיות בגלל תחום העיסוק שלהם, הסיכון המוגבר של הלוואה כזו ועד שלל סיבות. מי לחא מכיר את התהליך המורכב אותו אמור לעבור מי שמעוניין לקבל הלוואה לעסק שלו… לא פלא שעסקים רבים נקלעים למחנק אשראי בגלל שהם לא באמת יודעים מה צריך לעשות ואל מי כדאי לפנות.

 

איך מתמודדים עם מחנק אשראי?

התמודדות עם מחנק אשראי היא מורכבת. אם נקלעתם למצב כזה ואתם רוצים לגייס מימון, אבל אתם לא מצליחים לגייס מימון עסקי / פרטי, זה הזמן לעצור ולבדוק את ההתנהלות הנכונה במצב כזה. בדקו מה אתם יכולים לעשות לשיפור המצב.

 

העריכו את המצב הפיננסי שלכם

ערכו בדיקה יסודית של מצבכם הכלכלי: מה גובה החובות,  היקף ההוצאות החודשיות והאם מקורות ההכנסה הקיימים מספקים לכל ההתחייבויות?

 

תעדפו הוצאות חיוניות

גיליתם שההוצאות גבוהות מגובה הכנסות? בשלב הבא התמקדו בכיסוי הוצאות מחיה חיוניות כמו עלויות דיור, מזון ושירותים בסיסיים. הקצאת משאבים אסטרטגית צריכה לתת מענה לצרכים הקיימים.

 

הסדירו את החובות

אם אתם בעלי חובות ואתם צופים קושי בעמידה בהתחייבויות הפיננסיות שלקחתם על עצמכם, צרו קשר יזום עם הנושים. גופי מימון רבים מציעים תוכניות מותאמות להסדרת חובות. בזמני מיתון כלליים העניין הרבה יותר מתוגבר. במלחמת חרבות ברזל לדוגמא, נוצרה הזדמנות לניצול המצב להסדרת חובות בתנאים נוחים כחלק מתוכנית הסיוע הממשלתית.

 

איך ניתן להימנע ממחנק אשראי?

בתור בעלי עסק או משקיעים שלא מעוניינים להיכנס למחנק אשראי, כדאי להכיר את "אמצעי המניעה" המצליחים למנוע מחנק אשראי.

 

בניית חיסכון לשעת חירום

כבר בזמנים הטובים כדאי לפתוח קופת חיסכון לשעת חירום. מידי חודש לחסוך ולהפקיד כספים בקופה וכך, בזמן משבר יש בסיס עליו ניתן להסתמך.

 

שמירה על דירוג אשראי תקין

השתדלו לשמור על דירוג אשראי טוב. התנהגות פיננסית אחראית תכלול תשלומים בזמן וניהול חובות בחוכמה, משפרת את כושר האשראי שלכם, ומקלה על הגישה לאשראי בזמנים מאתגרים. לכל אחד מאיתנו יש דירוג אשראי משלו, ועל פי דירוג האשראי גופי המימון מחליטים אם לאשר לו את ההלוואה או לא. היעזרו ביועץ מקצועי לשיפור הדירוג. אם יש לכם הרבה הלוואות המפחיתות את הניקוד שלכם, אתם יכולים לבצע איחוד הלוואות ולהנות משיפור במצב הכלכלי.

 

שמירה על מקורות הכנסה מגוונים

ההמלצה היא לא להסתפק רק במקור הכנסה אחד ואם ניתן להגדיל את מקורות ההכנסה, רצוי לעשות זאת. הכנסות ממספר מקורות יכולה לספק יציבות במהלך אי ודאות כלכלית ולהפחית את ההסתמכות על זרם הכנסה יחיד. לצורך הדוגמא, בעסקים עצמאיים הנכון הוא לא לבנות על לקוח אחד גדול, ולהשקיע עוד בהגעה אל לקוחות חדשים.

 

עריכת בדיקות פיננסיות סדירות

ערכו בדיקות פיננסיות סדירות כדי להעריך את המצב הפיננסי הכללי שלכם. זהו תחומים שעשויים להזדקק לשיפור וערכו התאמות באסטרטגיה הפיננסית בהתאם. במהלך בדיקות אלו, הקפידו להישאר מעודכנים לשינויים פוטנציאליים במשק. מודעות תאפשר לכם לקבל החלטות פיננסיות מושכלות ולהתאים את האסטרטגיה באופן יזום ויעיל.

 

יש איך לשפר את המצב

בעוד שמחנק אשראי יכול להציב אתגרים, תכנון פיננסי פרואקטיבי, תקשורת יעילה עם נושים וקבלת החלטות נבונה יכולים לעזור לאנשים להתמודד עם הסערות הללו. על ידי הבנת הסיבות למצב, יישום אסטרטגיות התמודדות ואימוץ אמצעי מניעה, ניתן לנווט דרך מחנק אשראי ולצאת לצד השני עם רווחה כלכלית ללא פגע. זכרו, תוכנית פיננסית מחושבת היטב משמשת כהגנה איתנה מפני אי הוודאות שעלולה להתעורר בנוף הכלכלי. בשביל לצלוח תקופה כזו, כדאי שתפנו ליועץ פיננסי מומחה בתחום.

 

פיננס האוס כאן בשבילכם

צוות רון הלפרין מצליח לתת מענה מוביל בתחום גיוס אשראי לעסקים ופרטיים, גם כאשר יש מחנק אשראי תקבלו ליווי מקצועי שיגייס לכם את האשראי המותאם ליכולות הפיננסיות שלכם. אם יש צורך בארגון התקציב מחדש ושיקום המצב הכלכלי, תקבלו לכך הכוונה מקצועית עד לגיוס המימון ופתרון הבעיה על הצד הטוב ביותר.

מחנק אשראי
מחנק אשראי

רון הלפרין בפייסבוק | מייל אישי: [email protected]