ירידת ריבית ברבע אחוז – כך זה ישפיע על המשכנתא שלכם

אחרי הורדת הריבית ואם הצפי להורדות נוספות יתממש תוכלו לחסוך השנה מאות שקלים בכל חודש.

למה נוטלי המשכנתאות מחכים באמת?

עבור משכנתא שמסלול הפריים שלה עומד על 450 אלף שקל. כלומר, נניח שלקחתם משכנתא של 900 אלף שקל, כשחצי ממנה מסלול הפריים – כמה כסף "תחסכו" בעקבות ההחלטה של הנגיד?

אחרי ירידה של 0.25%, משכנתא ממוצעת ל-30 שנה תחסוך כ-73 שקל בחודש. אבל, ויש אבל גדול – חלק גדול מאיתנו לוקחים משכנתא גדולה יותר מ-900 אלף שקל. למשל, עבור דירת 4 חדרים באזור השרון רוב האנשים ישלמו סביב 3 מיליון שקל. נניח שיש בידי זוג צעיר מיליון שקל הון עצמי (לא לכולם יש, זה ברור), המשכנתא שהם ייקחו תנוע סביב 2 מיליון שקל.

כדי להקל עליכם, במידה ולקחתם משכנתא של 1.8 מיליון שקל, פשוט תכפילו את המספרים בטבלה (למרות שבמקרה כזה ההחזר יהיה גבוה יותר). כלומר, עבור משכנתא של 1.8 מיליון שקל, כשחצי ממנה בפריים, ההחזר החודשי שלכם יקטן בכ-150 שקל בקירוב. כמובן, יש אנשים שלוקחים משכנתא גבוהה יותר ורק שליש ממנה הוא בפריים. במקרה כזה, ברור שהמשכנתא תקטן סביב 100 שקל בחודש.

ומה יקרה אם הריבית תרד בחצי אחוז? זה כבר הרבה יותר משמעותי. אם בחודש הבא הנגיד יוריד את הריבית ל-5.75%, משכנתא ממוצעת ל-30 שנה תרד ב-145 שקל ואם לקחתם 900 אלף שקל במסלול הפריים היא תרד בכמעט 300 שקל. בגדול, אפשר לומר שעל כל ירידה של רבע אחוז, במשכנתא ממוצעת של עד 450 אלף שקל במסלול הפריים תשלמו 75 שקל פחות.

כלומר, אם הריבית תרד באחוז בשנה הקרובה, ולקחתם משכנתא של 1.8 מיליון שקל, שחצי ממנה בריבית פריים, סביר להניח שההחזר החודשי שלכם יקטן ב-600 שקל.

אז איך הגעתם למצב שבו אתם משלמים 1,500-2,500 שקל יותר ממה ששילמתם באפריל 2022? פשוט, אז הריבית עמדה על 0.1%, והפריים על 1.6%. כלומר, אם שילמתם עבור מסלול הפריים בלבד 1,575 שקל, תשלמו כעת 2,698 שקל – 1,123 שקל יותר.

אם לקחתם משכנתא של 2 מיליון שקל, סביר להניח שתשלמו כ-2,500 שקל יותר. נראה כי הריבית לא תחזור להיות אפסית בקרוב, אבל אם היא תרד בעוד 0.75% בשנה הקרובה, תוכלו לחסוף כמה מאות שקלים בחודש, בהתאם למסלול שבחרתם.

אגב, רק כדי להבין עד כמה נושא הריבית חשוב – מעבר מריבית אפסית לריבית הנוכחית משמעותו החזר כולל גבוה יותר בכ-400 אלף שקל עבור משכנתא נמוכה. ברור, גם לאינפלציה יש השפעה על המשכנתא שלכם. המדד צפוי לרדת בשנה הקרובה ואיתו גם ההחזר שלכם. יחד עם זאת, זה ישפיע פחות מאשר תזוזה של ריבית הפריים.