מסלול "חרבות ברזל" הוא מסלול ייעודי לעסקים שמטרתו לסייע בהתמודדות עם קשיים תזרים וצרכי הון חוזר עם פרוץ מלחמת "חרבות ברזל".
זכאים עסקים שמחזור המכירות שלו אינו עולה על 500 מיליון ₪ ורשום כעסק בישראל.
אין חובות לבנקים ורשויות המס שהגיע מועד פרעונם.
הגוף אינו ממומן ע"י גוף ממשלתי או עירוני.
אין חובות לקרן מהלוואות קודמות או לחברות קשורות.
הגדרה סוגי עסקים:
עסק קטן -מחזור כספי שנה שעברה עד 25 מיליון ₪.
עסק בינוני -מחזור כספי שנה שעברה עד 100-25 מיליון ₪.
עסק גדול -מחזור כספי שנה שעברה מעל 100 מיליון ₪.
| סכום ההלוואה | שיעור ריבית (ריבית מקסימאלית) | גרייס (תשלום ריבית בלבד) | |
| עוסק פטור | עד 40,000 ₪ | בין P+1.5-P+4 | 3-12 חודש |
| עסק קטן | 500,000 ש"ח או 8% ממחזור המכירות, לפי הגבוה מבניהם | בין P+1.5-P+4 | 3-12 חודש |
| עסק בינוני | 500,000 ש"ח או 8% ממחזור המכירות, לפי הגבוה מבניהם | בין P+1.5-P+4 | 3-12 חודש |
| עסק גדול | 32 מיליון ₪ או 8% מהמחזור, לפי הנמוך מבניהם | לא נקבע | עד 3 חודשיים |
- תקופת החזר כוללת 5 שנים (כולל הגרייס).
- אין עמלות לפתיחת תיק בגוף המממן למעט לעסקים גדולים.
- בטוחה מקסימאלית לעסק גדול 10% ולשאר העסקים 5%.
- זהו מסלול חדש עקב המלחמה ויעבור שינויים בהמשך ולכן כל הנתונים נכונים ל 5.11.23
הערה: כרגע לא ממש ברור על מה בעצם מעמידים את ההלוואה.
האם על אובדן מחזור ?
האם על אובדן רווח נקי ?
בקורונה – ביקשו לראות 6 חודשים קדימה וכיסו את ההפסדים שנצפו קדימה.
במצב הנוכחי לא ממש הגדירו את הדברים.
אני מניח שבעת הגשת בקשה יהיו קבצים ספציפיים שיהיה צריך למלא ולפי מה שיידרש למלא יובהר בהמשך.
בקורונה בהתחלה כל בנק יצר קובץ אקסל משלו – ללא אחידות בין הבנקים.
בהמשך יצרו קובץ אחיד לכל הבנקים.
מקווה שהפעם ייצרו קובץ אחיד לכך הבנקים מראש.
קרן מדינה – מסלול "חרבות ברזל".
הדגש הפיננסי: הארכת תוקף המסלול בחודש נוסף עד ליום 29.2.24.
כידוע, קיים מסלול מיוחד לעסקים שנפגעו ממלחמת חרבות ברזל.
המסלול הראשוני נפתח והיה בתוקף עד ליום 31.12.23.
במהלך חודש 12/2023 הוארך תוקף המסלול עד ליום 31.1.24.
כעת פרסמה קרן המדינה כי המסלול הוארך בחודש נוסף עד ליום 29.2.24.
אציין, כי ההארכה האחרונה עד ליום 29.2.24 היתה צפויה.
- אנחנו עדיין במהלכה של המלחמה ונגרם נזק כלכלי לעסקים.
- כמות הבקשות המיועדות למסלול "חרבות ברזל" רבות.
- הבנקים נמצאים בעומס רב של בקשות במסלול "חרבות ברזל".
היה צפוי שתוקף המסלול יוארך.
אציין שלדעתי הקובץ האקסל של הבנקים אינו מדויק ולוקה בחסר.
חוסר הדיוק:
הבנקים מבקשים תחזית של שנת 2024.
מאחר ואנו בזמן מלחמה, הרי שיש השפעה לרעה על העסקים שמקטינה את הרווחים החודשיים בתקופת המלחמה.
נניח שחלק משנת 2024 תושפע לרעה מהמלחמה וכתוצאה מזה יהיו רווחים נמוכים ו/או הפסדים, ונניח שבהמשך שנת 2024 לאחר המלחמה המצב יחזור לקדמותו כך שהעסק יחזור להניב רווחים כבעבר.
במצב המתואר לעיל – ברור ששנת 2024 נפגעת ורווחיה נמוכים ביחס לשנים קודמות רגילות.
עד כאן אנחנו מבינים ששנת 2024 איננה שנה מייצגת !
וכיצד הבנק מבצע חישוב בקובץ האקסל שלו ?
הוא מתבסס על שנת 2024 שאיננה שנה מייצגת ומחשב לפיה את כושר ההחזר של העסק.
מי שיכנס ויתחקה אחר הנוסחאות בקובץ של הבנקים יבין שהם מחשבים EBITDA לפי שנת 2024 ולפיה מחשבים את כושר ההחזר של העסק – מה שלא נכון !
הקובץ בעיתי:
לא ניתנת בקובץ האקסל אפשרות להציג את שנת 2024 בראייה חודשית – כלומר להציג 12 חודשים במהלך השנה שבהן יבואו לידי ביטוי חודשי הפגיעה מהמלחמה ולאחר מכן חזרה לחודשים רגילים בגמר המלחמה.
פשוט מבקשים את שנת 2024 בטור אחד – שזה בעייתי !
לאחרונה הוסיפו קובץ של תזרים מזומנים – אך גם הוא מתייחס רק לתקופה מחודש 10/2023 עד חודש 3/2024..
אז מה הפתרון?
כפי שאני תמיד מציין – אין תחליף להכנת תוכנית עסקית מסודרת ומפורטת שכוללת בתוכה בין היתר גם הצגה חודשית של השנים 2022-2024.
בכדי לבנות תחזית לשנת 2024 – אני בונה תחזית ברמה חודשית.
אני מציין בהנחות שהנחת הבסיס שלי היא שבחודשים 1-6/2024 המצב יהיה מושפע לרעה מהמלחמה והחל מחודש 7/2024 עד לתום שנת 2024 המצב יחזור לקדמותו.
בבניית התחזית לחצי השנה הראשונה של 2024 (חודשים 1-6/2024) מראים נתונים לא טובים.
במחצית השנייה של שנת 2024 (חודשים 7-12/2024) אני מתבסס על נתוני אמת מהשנים 2022-2023.
מאחר ובשנת 2023 המלחמה חלה בחודש 10/2023 הרי שגם הרבעון האחרון של 2023 (חודשים 10-12/2023) איננו מייצג פעילות רגילה.
לכן: את חודשים 7-9/2024 אני לוקח מחודשי 7-9/2023.
ואת חודשי 10-12/2024 אני לוקח מחודשי 10-12/2022.
כמובן שאם היו שינויים מהותיים בין 2022 ל- 2023 שניתנים להסבר מניח את הדעת אני מתקן בהתאם את התחזית שלי לתקופה 7-12/2024.
בחומר שאני שולח לבנק אני מצרף את התוכנית העסקית ומבקש מהבנק לקיים שיחה בה אני מסביר להם את התחזית של 2024 – כיצד נבנתה ומדוע החישוב של הבנק אינו מדויק.
ברוב המקרים הבנק מבין אותי, מקשיב להסבר, מקבל את עמדתי ומעביר את המידע הלאה לוועדת האשראי הסופית.
בקיצור, אני סומך על החישובים שלי, על ההבנה שלי, מבצע את החישובים לפי מיטב הבנתי ומעביר את ההבנה הזו לבנקים.
לטעמי – אין לעבוד בצורה רובוטית ואין למלא את האקסל של הבנקים כפשוטו ולשגר אותו.
צריך להבין טוב טוב מה עושים וכיצד מחשבים ולהפנות את תשומת לב הבנק לחישובים המדויקים יותר כפי שמוצגים בתוכנית העסקית.
הבנק גובה ריבית מסוימת.
הגופים החוץ בנקאיים בדרך כלל גובים ריבית גבוהה מהבנקים.
בקרן המדינה – הריבית נמוכה ביחס לבנקים.
המסלולים של קרן המדינה בדרך כלל הם המשתלמים ביותר.
התייחסות לגובה ההלוואה:
אם מדובר בהלוואה בסכומים גבוהים – כל שינוי בריבית משפיע מהותית על הריבית המשתלמת.
אם מדובר בהלוואות נמוכות – נניח 100,000 ש"ח – אז כל שינוי בריבית מתבטא בעשרות שקלים לחודש – כך שזה לא מהותי.
כלומר – כשמדובר בהלוואות נמוכות – עניין הריבית לא מהותי מבחינת חישובים אבל ללקוח זה נראה שהריבית גבוהה.
רוצים לדעת עוד על הלוואה בערבות מדינה – מסלול חרבות ברזל? צרו קשר עכשיו! אנחנו בפיננס האוס נדאג שתקבלו את תנאי המשכנתא הטובים ביותר שיחסכו לכם הרבה כסף.
