אם יש לכם נכס משלכם, כדאי שתכירו את האפשרות ליטול הלוואה תמורתו לצורך איחוד הלוואות. איחוד הלוואות כנגד נכס עולה לאחרונה לכותרות יותר ויותר. זה יכול להיות בגלל המצב הכלכלי / המדיני או כל סיבה אחרת. בין אם אתם נעזרים באנשי מקצוע לשיפור המצב הכלכלי, ובין אם לא, כדאי תשכירו את האפשרות לאחד הלוואה תמורת שיעבוד נכס.
מה זה איחוד הלוואות?
כל אחד מאיתנו מגיע בשלב מסוים בחייו למצב בו הוא נזקק להלוואה קטנה. הלוואה להלוואה מצטברים וכך, אנשים מסודרים כלכלית מוצאים את עצמם צריכים לשלם החזרים חודשיים קטנים המצטברים לסכום גדול יחד. איחוד הלוואות הוא פעולה הנעשית על מנת להפחית את העומס הכלכלי שנוצר. הלווה נוטל הלוואה אחת גדולה (לרוב זו תהיה הלוואת משכנתא תמורת שיעבוד הנכס שיש לו) ובאמצעותה הוא יסלק את כל ההלוואות האחרות. כך הוא נשאר עם הלוואה אחת גדולה ומותאמת ליכולת שלו במקום הרבה הלוואות קטנות ולא מסודרות.
איחוד הלוואות כנגד נכס – למה לקחת משכנתא בשביל זה?
כאשר סכום ההלוואות מגיע לסכום משמעותי, יהיה יקר להשיג הלוואה בסכום כזה. הלוואת משכנתא היא ההלוואה הזולה ביותר ולכן היא תהיה עדיפה כאשר מדובר בסכום גבוה (גם אם לא מדובר על סכום גבוה, ניתן להגדיל משכנתא קיימת לצורך איחוד הלוואות קיימות). הריבית על הלוואת משכנתא הוא נמוך משמעותית מהריבית על כל הלוואה עסקית סטנדרטית.
למה לאחד הלוואות?
איחוד הלוואות נעשה במטרה לפשט את ההחזר ולקבל תנאים נוחים יותר. אנשים בוחרים לאחד הלוואות מסיבות שונות, וההחלטה מבוססת בדרך כלל על מטרות ונסיבות פיננסיות ספציפיות. ריכזנו כאן סיבות נפוצות בעטיין אנשים בוחרים לאחד הלוואות:
כדי לפשט את ניהול התקציב
ניהול הלוואות מרובות עם תאריכי פירעון, ריביות ומלווים שונים יכול להיות מורכב. איחוד הלוואות מייעל את התהליך ומאפשר לשלם את כל ההלוואות בתשלום אחיד וקל לניהול. כך במקום ללהטט בתשלומים חודשיים לגופי מימון שונים, מאחדים את ההלוואה ומשלמים תשלום חודשי בודד. אין ספק שזה מפשט את התקציב ואת התכנון הפיננסי.
כדי להנות מתשלומים חודשיים נמוכים יותר
איחוד הלוואות מוביל לתשלומים חודשיים נמוכים יותר, במיוחד אם להלוואה המאוחדת החדשה יש טווח החזר ארוך יותר או ריבית נמוכה יותר. זה ישפר את תזרים המזומנים ויהפוך את התשלומים החודשיים לנמוכים יותר. איחוד הלוואות עשוי להאריך את תקופת ההחזר, ולהפחית את העומס הפיננסי המיידי על הלווה. למרות שהדבר עשוי לגרום לתשלום רב יותר של ריבית בטווח הארוך, זה יכול להפוך את התשלומים לניתנים יותר לניהול בטווח הקצר.
כדי להנות משיעורי ריבית מופחתים
איחוד הלוואות יוביל לריבית כוללת נמוכה יותר. הרי כשיש הלוואות רבות, משלמים ריבית על כל הלוואה לחוד. כאשר ההלוואות מאוחדות להלוואה אחת, הריבית היא על סכום גבוה יותר וממילא היא גם נמוכה משמעותית.
כדי לייצב את ריבית ההלוואות
חלק מהלוואות אלו מציעות ריבית קבועה, המספקות ללווים יכולת חיזוי והגנה מפני תנודות בריבית. זה יכול להיות מועיל בהשוואה להלוואות בריבית משתנה עם תעריפים שעשויים להשתנות עם הזמן. במקום לשלם ריבית משתנה שעולה ומתייקרת כל הזמן, מאחדים את ההלוואה ומייצבים אותה עם ריבית קבועה לא צמודה למדד.
כדי להימנע מדירוג אשראי נמוך
כל אזרח ישראלי הוא בעל דירוג אשראי המשקף את התנהלותו הכלכלית. מי שיש לו הלוואות רבות על שמו, יקבל דירוג נמוך יותר ממי שיש לו הלוואה אחת מסודרת אותה הוא מצליח להחזיר מידי חודש. בכדי להימנע ממצבים לא נעימים כמו אי כיבוד החזר ההלוואה בגלל חוסר תקציב, כדאי לסדר את ההלוואות ולאחד אותן. כך הלווה יצליח לעמוד בהחזרים ודירוג האשראי שלו יעלה.
מה גובה ההלוואה שניתן לקבל במשכנתא כזו?
משכנתא לאיחוד הלוואות היא הלוואה על בסיס נכס קיים. אם נצא מתוך הנחה שהנכס לא ממושכן, יהיה ניתן לשעבד אותו לבנק ולקבל תמורתו מימון נרחב. אחוז המימון יגיע עד ל-50% במערכת הבנקאית. אם אתם בוחרים לפנות למערכת החוץ בנקאית, יתכן ותוכלו לקבל אחוז מימון גבוה יותר.
אם יש לכם נכס והוא כבר ממושכן על הלוואה בשווי 20% מערך הנכס, תוכלו להגדיל את המשכנתא הקיימת בבנק ולהרחיב אותה ל-50%, כך תוכלו לנצל את ההרחבה (30% מערך הנכס) לאיחוד ההלוואות הקיימות. באופן כללי ניתן ליטול הלוואת משכנתא לכל מטרה. כאשר ההלוואה נלקחת לכל מטרה, היא זולה יותר ממשכנתא לאיחוד הלוואות ולכן במקרים מסוימים, ההצהרה תהיה כזו, בבנקים.
מאחדים הלוואות? זהירות!
איחוד הלוואות אמנם מציע פתרון יעיל ויישומי למצב כלכלי מעיק. אך חשוב לזכור כי איחוד הלוואות לבדו לא יפתור בעיות גדולות. אם יש לכם מינוס בחשבון הבנק וזה לא רק בגלל ההלוואות המרובות, לא יעזור לאחד הלוואות מבלי לנסות לפתור את המצב הקיים. איחוד הלוואות הוא רק חלק מפתרון כולל. אם תמשיכו בהתנהלות כלכלית כושלת, סביר להניח שאיחוד ההלוואות יספק לכם אויר לנשימה לטווח זמן קצר, אך אחר כך העניינים יחזרו לסורם. ההמלצה היא לפנות לאיש מקצוע מומחה בתחום שידע לכוון אתכם לקבל את ההחלטות הנכונות עבורכם. תצטרכו לבנות תוכנית פיננסית עתידית, עם מטרות ויעדים שיעזרו לכם לבדוק את עצמכם אחת לתקופה ולבדוק אם אתם אכן מתקדמים או שיש צורך בשינוי מסלול.
לסיכום העניין
כפי שסיכמנו, חשוב ללווים להעריך בקפידה את מצבם הפיננסי, את היעדים ואת תנאי הלוואת האיחוד לפני שהם ממשיכים. אמנם איחוד הלוואות כנגד נכס יכול להציע מספר יתרונות, אבל לא תמיד זו האפשרות הטובה ביותר עבור כולם, והנסיבות האישיות משתנות. פנייה לייעוץ עם צוות פיננס האוס המומחים לאיחוד הלוואות וניהול תקציב יכולה לעזור ללווים לקבל החלטות מושכלות על סמך הצרכים הספציפיים שלהם.
